ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ (сокр. ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности) – вид страхования ответственности, возникший в США в 20-х годах 20 века и получивший очень широкое распространение в 40 – 50 – х годах в Европе (а позже – и в остальном мире), при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

1 июля 2003 года ФЗ № 40-ФЗ от 25.04.2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу на территории России. ОСАГО вводилось во всех странах как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба. Причиненного владельцам транспортных средств и как финансовый инструмент повышения безопасности движения. Подобное страхование действует во многих странах мира и в рамках транснациональных соглашений - например, «зеленая карта».

СУБЪЕКТЫ ОСАГО

- Страховщики – страховые организации, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в соответствии с лицензией.

- Страхователи – лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.

- Выгодоприобретатели – третьи лица, которым был причинен ущерб в автомобильной аварии.

- Страховые посредники – агенты и брокеры.

- Профессиональное объединение страховщиков – Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих крмпенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России, Министерство финансов РФ и Банк России, надзорно - контрольные функции – государственный орган страхового надзора. С 1 сентября 2013 года эти функции перешли к ЦБ РФ. Часть контрольных функций передана РСА как саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО. Также РСА заявлена функция по защите прав страхователей, выполнение которой на практике зачастую вызывает нарекания.

ТАРИФЫ

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством РФ. Впервые они были установлены Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 264 с последующими изменениями и в итоге в июле 2011 года Постановлением № 574 были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

На размер страховой премии в основном влияют мощность двигателя автомобиля, место его регистрации, количество водителей, их возраст и стаж.

Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 80 %.

В резервах РСА на 1 января 2006 года находилось 3 632 миллиона рублей, а на 1 января 2007 года находилось 5 343 миллиона рублей.

Коэффициент выплат (отношение оплаченных убытков к собранным страховым премиям) по ОСАГО по данным ФССН колеблется от 50 до 75 % (эти данные не учитывают компенсационные выплаты РСА, с их учетом коэффициент выплат доходил до 90 %). Снижение произошло в 2011 году после введения новых страховых лимитов и тарифов.

СПОСОБЫ ОРГАНИЗАЦИИ ВЫПЛАТ

Изначально закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица, причинившего вред. Такая организация выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

Однако, согласно поправкам в закон об ОСАГО, с 1 марта 2009 года начало действовать прямое возмещение убытков. При такой организации выплат, застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами к своему страховщику, если вред нанесен только имуществу и если оба участника ДТП застрахованы по ОСАГО.

КОМПЕНСАЦИОННЫЕ ВЫПЛАТЫ

РСА производит компенсационные выплаты в случае нанесения вреда жизни или здоровью потерпевшего, если выплата страхового возмещения не может быть осуществлена страховщиком ОСАГО вследствие:

- отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;

- неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

- отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица.

РАЗМЕРЫ ВЫПЛАТ

Согласно закону об ОСАГО, страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязан возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей.

2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей.

3. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

При этом размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1. 135 тысяч рублей – лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

2. Не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение – лицам, понесшим эти расходы.

В настоящий момент Государственной думой РФ рассматриваются поправки в закон об ОСАГО увеличивающие выплаты потерпевшим в случае повреждения имущества до 400 000 руб. и в случае вреда жизни и здоровья до 500 000 руб.